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Differenze tra mutuo ipotecario e mutuo fondiario.

Scritto da: Luigi in Mutui e temi economici
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Parliamo spesso di mutui sul nostro blog, soprat­tutto in rife­ri­mento all’andamento dei tassi d’interesse o alle poli­ti­che eco­no­mi­che del governo. Quasi sem­pre argo­menti e noti­zie validi in quel pre­ciso istante, data la vola­ti­lità della mate­ria trat­tata. Però a volte è impor­tante anche fis­sare qual­che punto fermo che ci con­senta di sta­bi­lire dei prin­cipi sem­pre validi, per distri­carci nel mondo com­plesso ma — per noi addetti ai lavori, affa­sci­nante — dei mutui.

Questa volta ci siamo chie­sti: che dif­fe­renze ci sono tra il mutuo ipo­te­ca­rio e il mutuo fondiario?

Che cos’è il mutuo fondiario?

Il mutuo fon­dia­rio è rela­tivo alla con­ces­sione da parte delle ban­che, di finan­zia­menti a medio-lungo ter­mine garan­titi da ipo­teca di primo grado su immo­bili. La mate­ria è poi rego­la­men­tata dalla Banca d’Italia che deter­mina l’ammontare mas­simo dei finan­zia­menti, indi­vi­duan­dolo in rap­porto al valore dei beni ipo­te­cati o al costo delle opere da ese­guire sugli stessi, non­ché le ipo­tesi in cui la pre­senza di pre­ce­denti iscri­zioni ipo­te­ca­rie non impe­di­sce la con­ces­sione dei finanziamenti.

Tra i bene­fici del mutuo fon­dia­rio indub­bia­mente c’è quello dei bassi tassi di inte­resse pas­sivi (in media del 3–6%) che, mal­grado le lamen­tele gene­rali di utenti e con­su­ma­tori, non pos­sono essere para­go­nati con altre forme di finan­zia­mento, ad esem­pio con i pre­stiti per­so­nali o al con­sumo (dal 8 al 13%).

La deter­mi­na­zione di tali saggi viene ope­rata sem­pre dalla Banca d’Italia di con­certo con il Cicr ( Comitato inter­mi­ni­ste­riale del cre­dito e rispar­mio ). Questi enti hanno altresì sta­bi­lito che la ero­ga­zione del mutuo fon­dia­rio non debba ecce­dere l’80% del valore del bene oggetto del fon­dia­rio, anche se oggi la ten­denza, pre­vie garan­zie acces­so­rie, è quella di finan­ziare tutto od anche più il valore dell’immobile.

Che cos’è il mutuo ipotecario?

Il mutuo ipo­te­ca­rio invece può essere con­cesso per motivi diversi dall’acquisto di un immo­bile (liqui­dità). Entrambe le tipo­lo­gie di cre­dito (mutuo) pre­ve­dono che il debi­tore rila­sci iscri­zione ipo­te­ca­ria a favore del cre­di­tore a garan­zia di even­tuali man­cati paga­menti; per il mutuo fon­dia­rio la garan­zia ipo­te­ca­ria è sem­pre di primo grado.

Ulteriore carat­te­ri­stica comune del mutuo fon­dia­rio e di quello ipo­te­ca­rio è quella di pre­ve­dere un rap­porto per­cen­tuale minimo che deve sus­si­stere tra il valore com­mer­ciale delle garan­zie ipo­te­ca­rie ed il cre­dito ero­gato; di solito tale rap­porto per­cen­tuale è di circa un terzo del red­dito libero del mutuatario.

Tag: mutuo, mutuo fondiario, mutuo ipotecario, tassi d'interesse, toscano mutui